아버지가 돌아가신 지 두 달째, 책상 서랍을 정리하다 우편물 한 묶음을 발견하는 장면. 카드 명세서, 대출 독촉장, 보증인 통지서. 모르고 지냈던 빚이 거기서부터 시작됩니다.
상속 채무는 시간이 결정합니다. 안 시점부터 3개월. 이 기간 안에 어떤 선택을 하느냐로 본인 인생이 갈립니다.
세 갈래 길
선택지는 세 가지입니다.
① 단순승인 — 재산도, 빚도 모두 그대로 받기. ② 한정승인 — 받은 재산 한도 안에서만 빚 갚기. ③ 상속포기 — 재산과 빚 둘 다 받지 않기. 본인 케이스가 어디로 가야 할지는 빚과 재산의 균형으로 결정됩니다.
케이스 A — 빚이 재산보다 명백히 많음
선택: 상속포기
가장 단순한 케이스입니다. 부모님 명의 부동산·예금·차량을 다 합쳐도 빚보다 훨씬 적다면, 상속포기가 답.
주의 — 본인만 포기하면 그 빚은 다음 순위 상속인(형제·자녀)에게 그대로 넘어갑니다. 가족 전원이 같이 포기 절차를 진행하셔야 합니다. 손자녀까지 신청 대상에 포함됩니다.
실제 사례 — 지난봄 북구의 J씨. 아버지 사망 후 카드빚 8,200만, 보증 채무 4,500만 합 1억 2,700만이 나왔어요. 부동산은 없고 예금 480만이 전부. 본인 + 형 + 누나 + 손자녀 합 5명이 동시에 상속포기 진행. 1개월 만에 깨끗이 정리됐습니다.
케이스 B — 재산이 있지만 빚도 큼
선택: 한정승인
이게 가장 흔한 케이스입니다. 부동산이 있고 가족이 거기 살고 있는데 빚도 적지 않은 상황.
한정승인은 "받은 재산 한도 안에서만" 빚 갚는 방식. 부동산을 청산해서 그 안에서 빚을 정리하면 나머지 채무는 본인에게 청구할 수 없습니다. 받은 재산이 부족해도 본인 재산까지 빼앗기지 않아요.
중요한 절차 — 한정승인은 신고 후 5일 안에 일간지에 채권자 공고를 내야 합니다. 이걸 놓치면 일부 채권자에게 본인 책임이 생길 수 있어요. 사무소를 통해 진행하시는 게 안전합니다.
실제 사례 — 수성구의 50대 K씨. 어머니 사망 후 본인 거주 중인 아파트(시가 3억 8천) + 빚 4억 2천이 나왔어요. 상속포기 시 아파트도 같이 빠지니까 가족 거주가 흔들립니다. 한정승인 진행 + 아파트 매각 → 매각 대금으로 빚 정리 → 잔여 빚 면제. 새 집을 알아보는 시간은 들었지만 본인 신용은 그대로 지켰습니다.
케이스 C — 본인이 이미 채무 정리 중
선택: 상속포기 + 본인 회생 계속
까다로운 케이스입니다. 본인이 이미 회생 진행 중이거나 회생을 신청해야 할 상황에서 부모 채무가 추가로 들어온 경우.
상속받은 재산이 본인 회생계획안의 청산가치에 더해집니다. 빚도 같이 더해지지만 청산가치 산정에서는 자산만 보거든요. 결과적으로 본인 변제액이 늘어나거나 회생 자체가 어려워질 수 있어요.
이 경우 상속포기로 부모 자산·부채를 분리하고 본인 회생만 깨끗이 끌고 가는 게 안전합니다. 다만 부모 자산 중 일부(예: 아파트 거주권)를 유지하고 싶으시면 변호사·법무사와 함께 정밀한 시뮬레이션이 필요해요.
케이스 D — 본인이 보증을 섰던 경우
선택: 본인 회생 검토
부모 채무에 본인이 보증을 서두셨다면 — 부모 사망과 무관하게 본인이 그 채무를 떠안고 있는 상태입니다. 한정승인·상속포기를 해도 본인 보증 책임은 사라지지 않아요.
이 경우 본인 개인회생 또는 개인파산을 통해 그 보증 채무를 정리하는 게 정답입니다. 부모 채무 정리(한정승인·상속포기)와 본인 회생을 같이 진행하는 케이스도 적지 않습니다.
시간이 가장 중요
한정승인·상속포기 모두 "사망 사실을 안 시점부터 3개월" 안에 신고해야 합니다. 이 기간이 지나면 자동 단순승인 — 빚이 본인에게 전부 넘어옵니다.
"몰랐다"는 사후에 인정받기 어려워요. 우편물·문자·전화 어디에서든 단서가 있으면 안 시점으로 본단 게 법원 입장입니다. 의심되는 정황이 보이면 그 주에 사무소 상담을 받으시는 게 안전합니다.
빠른 진단 체크리스트
본인이 어느 케이스인지 한 번에 보는 방법.
· 부모 재산보다 빚이 명백히 큰가? — 케이스 A (상속포기)
· 부동산이 있고 가족이 거기 사는가? — 케이스 B (한정승인)
· 본인이 이미 회생 신청 중인가? — 케이스 C (상속포기 + 본인 회생)
· 본인이 부모 채무에 보증을 섰는가? — 케이스 D (본인 회생)
두 가지 이상 해당되시면 케이스 B·C·D의 조합 처리가 필요할 수 있어요. 30분 1차 상담 안에 본인 케이스의 정확한 분기를 잡아드립니다.
정리
상속 채무는 슬픔과 정보 부재가 겹치는 시기에 결정해야 한다는 게 가장 잔인합니다. 그래서 사무소가 함께 있어야 하는 거예요. 시한이 3개월이라는 것만 우선 기억하시고, 단서를 발견한 그 주에 한 번 연락 주세요. 가족 모두 같이 진행해야 하는 경우가 많으니 부모님 외 형제·자녀 정보도 같이 가져오시면 좋습니다.