"채무가 이 정도인데, 회생 신청이 맞을까요?"
사무소에 오시는 분들이 첫 상담 초반에 가장 자주 여쭤보시는 질문입니다.
그런데 실무자로서 답은 늘 조금 결이 다릅니다.
회생이 맞는지는 채무 금액 하나로 결정되지 않고, 그 금액이 놓인 자리 전체를 봐야 답이 나오거든요.
오늘은 25년 동안 사무소를 거쳐간 다양한 금액대의 케이스를 지도처럼 정리해봅니다.
3천만원 이하 - 회생이 반드시 답은 아닐 수 있습니다
가장 자주 오해가 시작되는 구간입니다.
채무가 3천만원 이하이신 분들이 회생부터 문의하시는데, 실무자 관점에서는 다른 방향이 더 유리한 경우가 많아요.
채무 규모가 크지 않다면 신용회복위원회의 개인워크아웃(사전채무조정)이 오히려 부담이 덜합니다.
개인워크아웃은 이자 감면과 원금 분할 상환이 가능하고, 진행 비용이 회생보다 훨씬 낮아요.
다만 소득이 완전히 끊긴 상황이거나, 이자가 원금을 넘어서고 있다면 회생 쪽으로 방향을 다시 잡습니다.
사무소는 이 구간 상담에서 반드시 "지금 이자가 얼마씩 붙고 있느냐"를 먼저 여쭤봅니다.
매월 이자만 원금의 3% 이상 붙는 상태라면 규모가 작아도 회생이 유리해질 수 있어요.
정답은 없고 기준선만 있는 구간입니다.
3천만원 - 7천만원 - 표준 개인회생의 스위트 스팟
사무소가 처리한 케이스 중 가장 많은 비중이 이 구간에 있습니다.
2026 상반기 통계 기준으로 사무소 신청 168건 중 약 62%가 이 구간에 있었어요.
표준적인 개인회생 절차가 가장 안정적으로 흐르는 금액대입니다.
이 구간의 전형적인 케이스는 이런 모습이에요.
카드 3-4곳에서 리볼빙과 신용대출이 겹쳐 있고, 매월 이자만 40-60만원.
본업 급여가 있어 소득 산정이 명확하고, 부동산 담보는 없거나 소액.
사무소가 첫 상담에서 30분 안에 방향을 잡을 수 있는 유형입니다.
평균 진행 기간 90-110일 안팎으로 인가까지 매끄럽게 흐릅니다.
월 변제금은 소득에 따라 다르지만, 대개 40-80만원 범위에서 결정돼요.
이 구간에서 자주 나오는 감정은 "이 정도 규모에 진짜 회생까지 필요한가"라는 망설임입니다.
사무소가 자주 드리는 답은 하나예요.
"이자로 매월 40만원 나가는 상태를 5년 이어가시면 원금 두 배가 됩니다."
7천만원 - 1억5천 - 대부업·이중 채무 검토가 필요합니다
이 구간에 들어서면 상담이 조금 길어집니다.
사무소 평균 첫 상담 시간이 30분 안팎이지만, 이 구간은 90-120분까지 잡히곤 해요.
이유는 채무 구성이 복잡해서입니다.
7천만원을 넘어서면 카드와 신용대출만으로는 채무가 채워지지 않아요.
대부업 1-2곳이 포함되거나, 사업자대출·중도금대출·전세자금대출 같은 특수 대출이 섞여 있는 경우가 많습니다.
각 채무의 이자율과 우선순위가 다르니, 회생 계획에서 어떻게 배분해 갚을지 정밀 설계가 필요해요.
사무소는 이 구간에서 반드시 채무 조회 결과를 표로 정리해 함께 검토합니다.
또 하나 이 구간의 특징은 부양가족 부담이 함께 얽혀 있다는 점입니다.
자녀 학원비, 부모 병원비, 배우자 신용대출이 겹치면서 매월 여유가 사라진 상태.
사무소는 회생 계획에 부양가족 지출을 반영해 실제 변제 가능액을 다시 잡습니다.
월 변제금은 70-130만원 사이에서 결정되는 경우가 많아요.
1억5천 - 3억 - 담보·법인 병행 검토 구간
1억5천을 넘어서면 담보 채무 유무가 결정적 변수가 됩니다.
주택담보대출이 있거나 사업체 대출이 걸려 있으면 개인회생만으로는 정리가 어려워요.
법인 회생이나 개인파산을 병행 검토해야 하는 케이스가 늘어납니다.
이 구간에서 사무소가 확인하는 핵심 세 가지가 있어요.
① 담보 부동산의 시가와 담보 잔액 (청산가치 계산의 핵심).
② 사업체 유무와 정리 예정 여부.
③ 배우자 명의 자산과의 관계.
회사원이시라면 표준 개인회생으로 진행이 가능한 경우가 많아요.
매월 변제금은 130-200만원 사이가 흔합니다.
자영업자 케이스는 개인회생과 법인회생을 함께 검토하며, 사업체를 폐업하는 방향과 유지하는 방향 두 갈래를 놓고 상담이 이어져요.
이 구간은 첫 상담 후 반드시 며칠 시간을 두고 결정하시길 권합니다.
3억 - 5억 이상 - 특수 케이스 구간
3억 이상 구간은 개인회생 상한선인 무담보 10억, 담보 15억 안쪽에서 진행됩니다.
이 규모가 되면 사업 실패로 인한 채무이거나, 여러 담보가 겹친 부동산 채무인 경우가 대부분이에요.
연대보증 채무가 크게 얹혀 있는 경우도 이 구간에 자주 등장합니다.
실무 접근이 앞선 구간과 완전히 달라져요.
법인회생·개인회생·개인파산 세 갈래를 놓고 종합 상담이 필요하고, 세무사·회계사와 협업하는 경우도 있습니다.
사무소는 이 구간 케이스에서 첫 상담을 두 시간 이상 잡고, 두 번째 상담에서 방향을 확정합니다.
월 변제금은 200-400만원 범위에서 결정되는 경우가 많고, 60개월 연장 계획이 필요한 케이스도 있어요.
전문 협업이 필요한 구간이라 초기 상담부터 진행 방향이 완전히 갈라집니다.
금액대와 무관한 다섯 원칙
금액대에 따라 실무는 크게 다르지만, 어느 구간에서도 지켜야 하는 원칙이 다섯 가지 있습니다.
첫째, 지금 이자가 원금을 어느 속도로 갉아먹고 있는지 계산해두시라. 매월 이자가 원금의 2%를 넘으면 시간을 미룰수록 채무는 자동으로 늘어납니다.
둘째, 가진 자료가 부족해도 상담부터 먼저 오시라. 자료 발급은 사무소가 대신할 수 있지만, 상담을 안 오시면 아무 것도 시작되지 않습니다.
셋째, 배우자·자녀 명의로 재산 이전은 절대 하지 마시라. 부인권 대상이 되어 인가가 흔들립니다.
넷째, 세 곳 정도 비교 상담은 오히려 권합니다. 다만 결정을 무한정 미루시면 이자가 그 사이에도 붙습니다.
다섯째, 결정을 미루는 시간의 비용을 계산해두시라. 3개월 미루면 이자로 얼마가 늘어나는지 숫자로 잡아두시면 결정이 빨라집니다.
지도를 손에 들고 오세요
이 지도는 정답이 아니라 방향입니다.
같은 5천만원이어도 지역·소득·부양가족·재산 구성에 따라 실무는 얼마든지 달라져요.
그래서 사무소가 늘 강조드리는 게 "본인 케이스는 반드시 직접 상담에서 확인하시라"는 것입니다.
지도는 시작점을 짚어드릴 뿐이에요.
수성구 범어동 사무소, 평일 오전 9시부터 오후 6시까지 상담 가능합니다.
1844-0755로 전화 주시거나 카카오톡으로 사연 몇 줄 남겨주시면 대략의 방향은 짚어드립니다.
정확한 지도는 상담 자리에서 함께 그립니다.
채무 금액이 얼마든, 그 자리에 오시는 발걸음 한 번이 지도의 시작이에요.