회생 신청을 결심하신 의뢰인 분들이 첫 상담에서 가장 자주 꺼내시는 질문 — "그래서 매월 얼마나 갚아야 합니까?" 막연한 숫자를 들고 다니시는 게 가장 불안합니다. 법원이 변제액을 정하는 방식은 정해진 수식이 있어요. 그 수식을 5단계로 풀어드립니다. 본인 케이스에 직접 대입해 보세요.
1단계 — 월 평균 소득 산정
최근 6~12개월 통장 거래내역과 급여명세서(또는 매출 자료)로 평균 소득을 잡습니다. 직장인은 비교적 단순, 자영업·일용직은 변동이 크니까 보통 12개월 평균을 사용해요.
예시: 직장인 K씨 — 월 평균 세후 소득 320만
2단계 — 부양 가족 수 확인
본인 + 배우자 + 자녀(미성년 또는 부양 중인 성년) + 부양 중인 부모. 가족관계증명서·주민등록등본으로 증빙됩니다.
예시: K씨 — 본인 + 배우자 + 자녀 1명 = 부양 가족 3명
3단계 — 최저생계비 차감
법원은 부양 가족 수에 따른 최저생계비를 가처분소득에서 미리 빼줍니다. 2026년 기준 표는 아래와 같습니다.
2026년 기준 4인 가족 기준 중위소득 60% (최저생계비 산정 기준)
· 1인 가구 약 132만
· 2인 가구 약 220만
· 3인 가구 약 281만
· 4인 가구 약 343만
· 5인 가구 약 401만
예시: K씨 (3인 가구) 최저생계비 약 281만
4단계 — 가처분소득 산정
월 평균 소득 - 최저생계비 = 가처분소득
예시: K씨 가처분소득 = 320만 - 281만 = 39만
여기에 약간의 조정이 들어갑니다. 의료비·자녀 학원비·국세·건강보험료 신규 발생분 등 추가 공제 가능. 보통 5만~10만 정도 추가 차감되는 경우가 많아요.
K씨 조정 후 가처분소득 — 약 32만~37만
5단계 — 청산가치와 비교
마지막 단계가 가장 중요합니다. 법원은 두 가지를 비교해서 둘 중 큰 금액을 변제 총액으로 잡아요.
① 가처분소득 × 36개월 (예: 35만 × 36 = 1,260만)
② 청산가치 (보유 재산 합계에서 우선변제 한도 등 공제)
K씨의 청산가치 — 전세보증금 6,000만 (우선변제 4,300만 공제) + 차량 평가액 240만 = 약 1,940만
이 경우 청산가치 1,940만이 더 크니까 변제 총액은 1,940만으로 잡힙니다. 36개월로 나누면 월 변제액 약 54만.
본인 케이스 워크시트
지금 종이 한 장 들고 본인 숫자를 채워보세요.
① 본인 월 평균 세후 소득: ______ 만원
② 부양 가족 수: ______ 명
③ 해당 최저생계비 (위 표 참조): ______ 만원
④ 가처분소득 (①-③): ______ 만원
⑤ 가처분소득 × 36: ______ 만원
⑥ 본인 청산가치 추정: ______ 만원 (전세·차량·예금 합 - 우선변제)
⑦ ⑤와 ⑥ 중 큰 금액 ÷ 36: ______ 만원/월 (예상 월 변제액)
이 7단계만 채우시면 본인 월 변제액의 대략적인 그림이 나옵니다. 단 채권자 의견 청취·법원 보정이 들어가면 ±10% 정도 조정될 수 있으니 추정치로 활용하세요.
실제 사례 3건 — 동일 패턴 대입
사례 1 — 30대 미혼 J씨
월 세후 280만 / 부양 가족 1명(본인) / 최저생계비 132만 / 가처분 약 148만
가처분 × 36 = 5,328만 / 청산가치 320만 / 월 변제액 약 148만
사례 2 — 40대 4인 가족 P씨
월 세후 380만 / 부양 가족 4명 / 최저생계비 343만 / 가처분 약 37만
가처분 × 36 = 1,332만 / 청산가치 1,540만 / 월 변제액 약 43만
사례 3 — 50대 자영업 H씨
월 평균 매출 기반 가처분 추정 78만 / 부양 가족 2명 / 최저생계비 220만
가처분 × 36 = 2,808만 / 청산가치 1,200만 / 월 변제액 약 78만
정리
월 변제액은 막연하지 않습니다. 5단계 계산법 안에서 정해지고, 본인 케이스에 직접 대입하면 ±20% 안에서 추정 가능합니다. 종이 한 장과 통장 거래내역만 있으면 됩니다. 정확한 산정은 사무소 첫 상담에서 30분 안에 끝낼 수 있어요. 그 자리에서 본인 가처분소득·청산가치·예상 월 변제액을 모두 받아 보실 수 있습니다.