"회생하면 그 사람 인생에 집은 없다고 봐야죠."
몇 년 전 어느 인터넷 카페에서 본 댓글입니다.
비슷한 말을 상담 중에도 종종 듣습니다.
결론부터 말씀드리면, 사실이 아닙니다.
지난달 저희 사무소에 집 계약서를 들고 찾아오신 분이 계셨어요.
이 오해가 생기는 이유
회생·파산 기록이 신용정보에 일정 기간 남는 건 사실입니다.
개인회생은 변제 완료 후 일정 기간, 개인파산은 면책 후 일정 기간 신용정보에 등록됩니다.
이 기간 동안 신규 대출이 까다로워지는 것도 사실이에요.
문제는 이 '일정 기간'을 '평생'으로 오해하시는 분이 많다는 겁니다.
등록 기간이 지나면 신용정보는 삭제되고, 이후로는 다른 사람과 동일한 기준으로 평가받습니다.
실제로 집을 사신 분 이야기
40대 부부, 남편분이 5년 전 개인회생으로 변제를 마치신 케이스입니다.
당시 자영업 실패로 채무가 1억 가까이 됐었어요.
변제를 마치고 신용정보 등록 기간이 끝난 뒤, 두 분은 청약 저축을 다시 들기 시작하셨습니다.
작년에 생애최초 특별공급에 당첨되셨고, 지난달 드디어 입주를 앞두고 계약서를 들고 저희 사무소에 들르셨어요.
"법무사님 덕분에 포기 안 하고 버텼어요"라고 하셨는데, 그 말이 오래 남았습니다.
5년 전 처음 상담 오셨을 때는 두 분 다 "이제 집은 평생 못 사는 거 아니냐"며 많이 낙담해 계셨어요.
변제 기간 36개월 동안에도 그 생각이 쉽게 바뀌지 않으셨다고 하더라고요.
완납 후에도 한동안은 신규 대출이 쉽지 않았는데, 그 시기를 "기다리는 시간"으로 받아들이신 게 컸던 것 같습니다.
청약 저축도 완납 직후가 아니라, 신용정보 등록 기간이 끝나는 시점에 맞춰 다시 시작하셨고요.
그 타이밍을 저희와 함께 역산해서 계획하신 게 결과적으로 맞아떨어진 경우였습니다.
신용 회복, 실제로는 이런 순서로
회생 완납이나 파산 면책 직후부터 신용점수가 바로 회복되는 건 아닙니다.
처음 1-2년은 신규 신용카드 발급도 어려운 경우가 많아요.
이 시기에는 체크카드 사용 내역을 꾸준히 쌓는 것이 다음 단계를 준비하는 가장 확실한 방법입니다.
신용정보 등록 기간이 끝나면 저축은행, 이후 시중은행 순으로 대출 문턱이 낮아지는 경우가 많습니다.
주택담보대출이나 청약 당첨 후 중도금 대출도 이 시점부터는 일반 심사 기준을 적용받습니다.
그래서, 평생이 아닙니다
회생이나 파산은 끝이 아니라 재시작의 기준점입니다.
그 부부처럼 몇 년을 꾸준히 준비하시면, 집을 사는 것도 충분히 가능한 일이에요.
오히려 채무를 정리하지 않고 계속 끌고 가셨다면, 지금도 그 1억 가까운 빚에 눌려 계셨을 겁니다.
'평생 이렇게 살아야 하나'라는 생각이 드신다면, 그 생각 자체가 오해일 가능성이 큽니다.
정확한 시점과 절차를 아는 것만으로도 미래에 대한 그림이 많이 달라집니다.
물론 모든 분이 5년 안에 집을 사시는 건 아닙니다.
소득, 가족 구성, 지역 청약 경쟁률에 따라 시간은 분명히 다릅니다.
다만 '평생 불가능하다'는 전제 자체가 틀렸다는 걸 말씀드리고 싶은 거예요.
가능한 일을 불가능하다고 믿고 포기하는 것과, 시간이 걸리더라도 계획을 세우는 것은 완전히 다른 결과로 이어집니다.
그 차이를 그 부부의 사례가 보여준다고 생각합니다.
마무리하며
그 부부가 계약서를 들고 오셨던 날, 저도 모르게 사무실에서 오래 이야기를 나눴습니다.
5년 전 상담 때는 상상도 못 했던 장면이라고, 두 분 다 말씀하셨어요.
비슷한 걱정으로 상담을 망설이고 계신 분이 있다면, 지금의 어려움이 평생 가지 않는다는 것만은 분명히 말씀드리고 싶습니다.
인터넷에 떠도는 '평생 이렇게 산다'는 말들은, 저희가 25년간 지켜본 수많은 사례와는 많이 다릅니다.
정확한 신용 회복 시점과 절차가 궁금하시다면 상담을 통해 바로 확인해드립니다.
편하게 연락 주세요.
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