달서구에서 식당을 13년 운영하셨던 분이 작년 가을 사무실에 오셨습니다.
코로나 2년차에 임차료가 밀리기 시작했고, 카드매출선수금을 당겨쓰면서 버티다가, 결국 캐피탈 대출까지 손을 댔다고 하셨습니다.
자영업자 채무가 어려운 이유는, 사업 부채와 개인 부채가 한 사람 명의에 섞여 있기 때문입니다.
오늘은 이런 케이스를 어떻게 정리하는지, 실제 진행 순서대로 풀어드립니다.
먼저, 채무 구조부터 파악
자영업자 채무는 크게 다섯 갈래입니다.
첫째, 카드매출선수금 (PG사·여신).
둘째, 캐피탈·저축은행의 사업자 대출.
셋째, 임대인에게 밀린 월세·관리비.
넷째, 거래처에 발행한 어음·외상.
다섯째, 가족·지인 보증으로 떠안은 채무.
이 다섯 종류 중 어느 게 가장 많은가에 따라 회생 전략이 완전히 달라집니다.
카드매출선수금이 큰 비중이면, 매출 전표 정리부터 시작합니다.
가족 보증이 있으시면, 신청 시점을 신중히 잡아야 가족까지 끌어들이지 않습니다.
어음이 있으면 채권자 통지 순서를 미리 설계해야 합니다.
첫 상담 30분의 절반은 이 분석에 씁니다.
사업 정리부터, 회생 신청은 그 다음
식당을 닫지 않고 회생을 신청하시는 분도 있고, 닫고 신청하시는 분도 있습니다.
계속 영업하시려면 변제 가능한 매출이 입증돼야 하고, 닫으시려면 폐업 일정과 회생 신청 일정을 동시에 짜야 합니다.
이 분(달서구 식당 사장님)은 후자를 선택하셨습니다.
1월에 폐업 신고, 2월에 직장 재취업, 3월에 회생 신청.
이렇게 단계를 나누면 직장인 회생으로 진행이 가능해집니다.
결과 — 채무 1억 8천만원, 변제율 22%
최종 변제계획안은 월 65만원씩 36개월 = 총 2,340만원.
나머지 1억 5천만원은 인가 후 면제 결정.
2025년 12월에 인가 받으시고, 지금은 변제 11개월차에 접어드셨습니다.
직장 잘 다니시고, 매달 변제도 빠짐없이 입금하고 계십니다.
"이렇게 정리될 수 있는 거였다는 걸 진작 알았으면…" 이 말이 사무실에서 가장 자주 듣는 말입니다.
자영업자분들께 한 마디
사업이 어려워지면 가장 먼저 하는 게 단기 대출입니다.
하지만 그 단기 대출이 결국 회생을 더 어렵게 만드는 가장 큰 변수입니다.
신청 직전 6개월의 신규 차입은 면책 불허가 사유로 판단될 수 있습니다.
"한 번만 더 버텨보자"가 아니라, 빨리 상담받으시는 게 답인 경우가 많습니다.
사무실 문턱을 넘는 건 부끄러운 일이 아닙니다.